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负债十五万怎么办?负债的人更应该理财

2018-06-03 13:21:41 来源:老钱庄财经
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有个妹子,大意是做房产中介一年了,和男朋友赚了将近25万,但因为没有理财意识,花钱没有节制,不仅把到手的3万提成花光,还欠了银行信用卡15万。按说两人赚钱能力也不差,不知为何不仅攒不下钱,还欠了一屁股债。希望有人能指点下。...

  有个妹子,大意是做房产中介一年了,和男朋友赚了将近25万,但因为没有理财意识,花钱没有节制,不仅把到手的3万提成花光,还欠了银行信用卡15万。按说两人赚钱能力也不差,不知为何不仅攒不下钱,还欠了一屁股债。希望有人能指点下。

负债十五万怎么办?负债的人更应该理财

  妹子的生活方式可以说是年轻月光族的典型,但妹子比其他月光族更有希望的一点是她发现了目前状况的不可行,并下定决心去改变它。亡羊补牢,犹未晚也。本期“月光族改造”变形计将分三步走。

  第一步:痛改前非,树立正确的消费观

  这世界没有攒不下钱的人,只有没有攒钱意识的人。据妹子说,每月房租水电、车贷油费、伙食、话费、请客人情支出共计8000以上,估计一年来总消费9.6万。然而这一年她花出3万提成加15万信用卡支出,共计18万,几乎是她估算的2倍。也就是说,实际花的远远比以为的多。

  在节省开支时,我们要分清哪些是必要性消费,哪些是享受性消费。

  在妹子的支出项目中,房租水电是必要性消费,还有部分的车贷油费、话费、请客人情支出是享受性消费。为何说部分呢.是因为这项项目中除了必要的工作,重要的人情支出外,其他都可以靠克制享受物质欲望解决。

  比如油费,不是次次出行都需要自驾,可以选择更环保节约的公共交通或共享单车。比如一个月500的话费,是否考虑过选择更适合自己的有更高性价比的套餐.比如高额的请客吃饭钱,如果想攒钱的话,是否可以减少次数,或选择更经济的餐厅呢.

  注意细节可能每项节省的就几百,但一年就能省下几千,贵在坚持,积少可成多。省钱比赚钱容易,只要你真心有这个念头,就能改掉铺张浪费的坏习惯。

  第二步:理财先还钱,合理使用信用卡

  有了正确的消费观后,挡在面前最大的阻碍就是欠了银行15万。这笔钱无论如何要勒紧裤头赶紧先还了,不然利滚利,要背负的欠款会越来越多。

  为约束自己坚持每月按期按量还款,建议选择信用卡分期还款计划。以招行为例,可分2—36期(月)还,期限越长,分期费率越低。

  鉴于妹子长期较强的收入能力,短期较弱的还款能力,并希望养成理性消费习惯,建议选择最长的36期还款计划,每期费率0.68%。每月还约4167元本金加1020手续费,共5187元,以妹子和男朋友的收入水平加上理性的消费习惯而言,并不困难,预计3年后欠款15万可还清。

  信用卡在合理的使用范围内,是我们现金流管理的好工具。我们要记住,适量的超前消费的意义不在于享受不属于你承受范围的物质,而在于以时间换现金。消费的钱没花储蓄卡而花了信用卡的,是为了让储蓄卡的钱能更好的替你买理财做投资,利用钱滚钱,增加被动收入。

  第三步:学会理财,目标实现财富自由

  钱还好,并开始有了积蓄的时候,就该考虑买一些理财和做一些稳健的投资了。提问者妹子提到,作为房屋中介,收入不像上班族拿月薪一样有规律。这要求非固定收入者应有更强的资金管理意识和能力。

  在实际生活中,做房屋中介、小生意等非固定收入者往往一个季度、半年甚至一年会获得一笔较大数额的资金,这笔钱不仅不应该随意挥霍掉,也不应该全款存银行,在负利率时代,银行利息太低,利息甚至无法覆盖物价上涨水平。

  如果你是按季度结款,那么可拿出三个月的消费金放入存取灵活的货币基金中。比如每个季度到手5万,月支出8千,可拿2.4万放入余额宝,让你未来3个月支出现金有保障。而你未来三个月消费也尽量在这部分规划金中。

  投资时,不必一次性投入全额,可分月投资。比如你每个月都投1.2万进一个季度标的中,到下一个季度你就能每月都受到相应的本息,相当于为自己订制了一份“月薪”,让自己也拥有了每月固定收入。

  最后,说了这么多,关键还是靠坚持二字。希望所有月光族,甚至有欠款的小伙伴不要气馁,先从细节开始约束自己,合理使用信用卡,坚持每月理财,每个人都可以实现自己的财务自由。

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