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小康之家该如何理财好?六方位全面解读理财建议

2018-10-22 17:25:30 来源:老钱庄财经
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 夫妇二人均有三险一金,其中李先生每年缴存公积金1.92万元,目前公积金账户余额9.6万元,张女士每年缴存公积金0.768万元,目前公积金余额为3.84万元。该家庭现拥有1套住房,总价40万元,贷款余额15万元,剩余贷款期限20年。...

  小康之家该如何理财好?据老钱庄小编得知,有这么一位李先生今年40岁,上市公司高管,妻子张女士35岁,国有企业员工,小孩7岁,今年准备上小学一年级。

  夫妇二人均有三险一金,其中李先生每年缴存公积金1.92万元,目前公积金账户余额9.6万元,张女士每年缴存公积金0.768万元,目前公积金余额为3.84万元。该家庭现拥有1套住房,总价40万元,贷款余额15万元,剩余贷款期限20年。

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  金融资产:5万元银行活期存款,10万元定期存款,25万元投资基金。其他实物资产:一辆轿车现值12万元。当前家庭年收入18.8万元:其中,李先生收入14万元, 张女士收入4.8万元。 家庭年总支出12.6万元,其中贷款还款支出2.4万元,生活支出 6万元,每年养车开支1.2万元、旅游支出1万元,赡养支出2万元。

  理财需求

  1、希望孩子12年后在国内大学毕业后到美国留学攻读研究生;

  2、5年后能够在市区再购买一套现值40万元的住房;

  3、按规定李先生60岁,张女士55岁从单位退休,退休后希望每月保持现值4000元的生活费用支出和8000元的年旅游支出。

  理财建议

  1、减少活期存款和定期存款:活期存款的利息太低,如果太多会影响收益,一般只需预备3-6个月的基本支出作为紧急备用金,因此活期存款可减少至3万元,剩余的可用于投资货币性基金,同样也能保持较好的流动性。此外定期存款金额应从目前的10万元减少5万元。

  2、购房规划策略:5年后购房所需资金为FV(5%,5,0,-40)=51万元;李先生及张女士目前公积金账户余额合计为13.44万元,5年后公积金账户余额合计为26.88万元,考虑到贷款期限应控制在退休前结束,建议贷款期限为15年。另外为减轻还款负担,建议以每月缴存的公积金作为月还款额,测算出可贷款28万元,再以夫妻二人公积金账户资金作为首付款资金,即51-28=23万元。

  3、教育规划策略:建立教育专项基金,确保孩子教育无忧。给孩子开设独立的投资账户,存入一笔资金作为长期投资,以作为孩子各阶段的教育费用。12年后需要为孩子准备国内大学教育基金10万元左右, 16年后需要为孩子准备美国留学教育基金100万元左右,建议采用每月基金定期定额投资的方式,每月投入1500元左右。

  4、退休规划策略:通过合理配置资产和投资组合管理,李先生和张女士的退休支出可通过现在每月的定期定额储蓄和房产租金收入来完成,再加上社保,可以很好地满足养老金需求。

  5、保险规划策略:根据保险需求测算,建议李先生购买一份保额120万元定期寿险,张女士购买一份保额40万元定期寿险,预计年保费支出约为8000元。意外保障:意外保险费通常较低,可以很经济地支出使自己拥有高额的意外保障。医疗保障:购买保额30万元左右医疗保险(含重大疾病险和意外险),预计年保费支出约为5000元。孩子的保险:李先生的儿子可投保一些医疗、意外伤害类的保险,以保障孩子的健康和安全。保费不必太高,保额适当即可。主要是保障突发情况造成的重大影响。综合上述,李先生预计年保费支出合计15000元,这样可为李先生一家实现家庭理财目标提供有力保障。

  6、投资规划策略:该家庭目前的基金全部为股票型基金,风险较大。根据李先生的财务现状和风险承受能力,建议基金的配置比例为:股票型40%,配置型30%,债券型30%。后每月收入的节余可采用定期定额的方式投入到家庭基金组合中。目前做出的投资组合策略与客户的生涯规划密切相关,投资组合的预计有效期为5年,当客户的家庭生命周期进入下一阶段时,应对目前的核心组合进行及时调整,以保证组合的风险收益水平与客户的风险承受能力和家庭责任相适应。

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