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家庭理财需要注意什么?六方面的规划很重要

2018-09-21 10:06:56 来源:老钱庄财经
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家庭理财就是合理、有效地管理和运用好家庭财富,提高财富的效能。科学的家庭理财,能达到这几个目标:一是在考虑风险的前提下,增加收入;二是在有计划提高生活质量的前提下,减少不必要的支出;三是可以提高个人或家庭的生活水平、生活质量;四是可以储备未来的养老所需。...

  如何管理家庭经济,是一个家庭的关键问题。生活中就有这样的事例:收入相差不大的一些家庭,一样的过日子,有的已小有积蓄,有的却经常捉襟见肘。这说明,每个家庭都应该重视理财问题。

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  简单来说,家庭理财就是合理、有效地管理和运用好家庭财富,提高财富的效能。科学的家庭理财,能达到这几个目标:一是在考虑风险的前提下,增加收入;二是在有计划提高生活质量的前提下,减少不必要的支出;三是可以提高个人或家庭的生活水平、生活质量;四是可以储备未来的养老所需。

  对于家庭理财而言,合理的规划就如同指南针一般,能使家庭理财这艘大船以正确的航向,顺利到达目的地。国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师认为,家庭过日子,六个方面的规划很重要。

一、工作规划

  稳定的收入来源是过日子的保障。收入从何而来?一般而言,来自两方面,一是工资收入,一是投资理财。 工资对于不同的家庭来说,意义是不一样的。很多家庭是依靠工资维持着一家的生计,因此在家庭理财中,首先要做好的就是工作规划。从事何种职业,工作是否稳定,薪酬有多少,如何提升自己,能否升职加薪,是否准备跳槽,跳槽有何影响,以及职业发展目标和路线等等,都需要仔细考虑。 提高工资收入,应该列为家庭的重要目标。工资高了,可支配收入才相对较多,手里有钱了才能投资理财。

二、生活规划

  家庭过日子,生活方面的资金需求是首先需要满足的。但这方面的需求是多而杂的,小到柴米油盐,大到购房买车,都需要支出,因此应该有生活规划,比如家庭收支计划、家庭长短期目标、每年出游安排、子女教育资金储备、老人赡养计划、家庭保险计划、大件商品添置计划等等。 理财师认为,一般而言,将家庭收入的30%左右用于生活开支。另外,要储备好一笔生活应急资金,一般是月平均支出的3—6倍,以应对生活中的不时之需。 家庭过日子,切忌超前消费,控制支出和开拓财源同等重要,要做到“有计划,不冲动”,先算再用,量入为出。最好准备一本家庭收支登记簿(也可以在手机上下载记账类APP),每日结账,每月小结。年底盘点时,计算全年家庭收支情况,并与制定的生活规划进行比照。

三、教育规划

  如果家里有孩子,那么他们的教育需求是不能忽视的。如何才能保证孩子能够正常接受教育呢?理财师认为,关键要找对教育资金的储备方法。比如说,对于一些困难家庭来说,就适合选择“少量多次”的储备方式。当然,对于一些富裕家庭来说,教育资金的储备是不成问题的,但是建议储备不要过多,一般以家庭收入的10%为标准。 在准备教育资金时,有两点需要注意:一是越早准备越好。准备积累的期间越长,时间复利的收益就愈高。比如采用银行定存、基金定投等方式,积少成多,平摊成本,降低风险。二是理财目标要确定。教育金是为子女准备的上学费用,资金安全第一。 目前市场上有很多教育保险,优点是强制储蓄,并有部分保障和理财分红功能,能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。但购买教育保险,要注意流动性风险,并问清豁免条款。理财师建议,购买时可巧用组合,即在孩子小学4年级前采用教育金保险来做教育规划,4年级后可采用“教育保险+教育储蓄”的组合方式。教育保险购买时间越早越好,启动越早保费越实惠,家长可根据自身需求,选择真正适合家庭的产品。

四、保障规划

  家庭是每个人心中的牵挂。合理的家庭投资应建立在完善的家庭保障之上,虽然很多家庭的夫妻都有社保,但还是不够。理财师认为,要为家人购买一些合适的商业保险,更好地保证家庭的抗风险能力。 有的人往往忽视保障方面的投入,觉得很可能会一辈子都用不上保险,所以没必要购买。这样的想法是错误的,保险是必需的保障投资。保险最基本的作用就是当意外、灾害发生时,可以为被保险人提供财务补偿,让生活不至于受到太大的影响,起码可以缓解一些困难。

  普通家庭的经济状况是存在一些风险的,比如遭遇大病或者其它意外,都可能导致收入受损,尤其是抗风险能力较弱的家庭。所以,要给家人尤其是家里经济的顶梁柱购买意外险、重疾险;经济条件许可的话,夫妻都应购买寿险,并购买养老险作为日后养老的经济补充。 购买保险也不必花费过多资金,在相对宽裕的收入中“挤”出一部分,量力而行,一般以不超过家庭收入的10%为宜。

五、投资规划

  投资理财是增加家庭收入的有效途径,简单来说就是让“钱生钱”。

  理财师认为,如果理财收入占到家庭收入的30%,那生活满意度会高出很多;如果家庭理财收入能超过工资收入,那就是一个蛮理想的状况了。 那什么样的投资才能使资金回报率达到最高呢?这就要根据家庭财务状况,制定投资规划。如果资产丰厚,风险承受能力较高,可适当地做些高风险投资;担心风险太大,建议采取组合投资的方式来分散风险。如果资金不足,风险承受能力较低,那还是谨慎为上,选择风险较低的国债、货币型或债券型基金、固定收益类理财产品等较为妥当。

  一般而言,普通家庭不应该以复杂多变的投资模式为主,稳中求进是不错的战略选择,既能保证本金基本不受损失,同时尽量多的赚取收益。打理家庭财产者要丰富自己的投资理财知识以及渠道,积累相关经验,完善家庭投资组合。

  理财师提醒,在生活中,把资金放在工资存折上只能拿活期利息的比比皆是。这样的家庭,首先要做的就是马上进行家庭资产清点,不能再“瞎”着眼睛过日子,然后进行投资理财。有些家庭没把理财当回事,以为家庭理财就是赚钱回家而已,导致在理财上出现“漏洞”,损失钱财,有时会让家庭经济走入困境,日子越过越紧巴。家庭理财可不是小事一桩,挣钱花钱都有讲究,需要合理规划,就算是工薪家庭资金不那么充裕,但照样也有理财必要,能理好财,就能增加收入,现在理财方式很多,也很方便。

六、养老规划

  “以房养老”“延迟退休”,现在有关养老的话题总会引起社会热议。CCTV发现之旅今年制作播出的纪录片《养老中国》,就引发社会和网络新一轮关于中国人如何养老的思考和探讨。 如何做好养老规划,让自己拥有高质量的晚年生活呢?专项储备养老资金当然是必要的,开始储备养老金的时间越早越好,长期复利投资效果越显著。 现在市场上各种养老产品很多,商业养老保险是其中之一。

  商业养老保险是社会养老体系的重要补充部分,与社保体系相比,其缴费年限、缴费金额及领取时间更加灵活,收益也不错,是退休后的持续收入。理财师建议选择有分红功能的产品,既保障养老金最低收益,也可适当避免利率风险。选择自己适合的商业养老保险,越早投资越好,有时每月几百元的投入也会有较大的收益。

  商业养老保险是养老规划必不可少的一项,但并不是投入得越多越好,要结合家庭的实际情况量力而行。投保之前,要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等,然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高,可能会影响家庭日常支出,甚至产生无力续保的情况,这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。养老规划是人生中最漫长也最根本的一项理财规划,必须要持之以恒,不可中断。

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