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央行下“死命令”:支付宝微信付款方式大变!

2018-07-01 09:28:53 来源:老钱庄财经
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去年8月,央行向有关金融机构下发通知,要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。...

  去年8月,央行向有关金融机构下发通知,要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

  此前,多数第三方支付机构采用的直接对接银行接口的模式也即“直联模式”,绕过了独立清算机构,存在一定风险漏洞,给反洗钱、金融监管等工作带来很大困难。网联平台的一个重要作用就是切断了“直联模式”,规范了网络支付业务的发展。

支付宝微信

  微信、支付宝付款流程迎大变

  2017年8月央行发文要求,第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织(网联或银联),时间大限是在今年6月底,即业内通称的“6·30断直连”。

  断直连后,包括支付宝、微信等第三方支付机构的付款方式将发生变化。今后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的银行卡付款。流程变成了这样:

  1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;

  2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给银行;

  3、银行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;

  4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。

央行下“死命令”:支付宝微信付款方式大变!

  ↑网联成立后的第三方支付模式示意图

  第三方支付躺赚的好日子结束

  断直连被认为是整肃第三方支付市场的核心。

  过去,支付机构普遍绕开清算组织直接与银行接入,实现资金跨行清算。这么做的好处在于,费率可与银行谈判,从而节约清算通道费用。同时,资金流和信息量也都掌握在自己手中,比较“自由”,并由此衍生出许多“金融”服务。

  断直连将改变支付清算流程,原有的直连通道作废。未来所有支付机构和一家清算机构实行“N对1”对接,费率定价没了谈判空间。而费率直接影响支付机构成本,进而影响其利润。

央行下“死命令”:支付宝微信付款方式大变!

  业内人士称,仅此一点,就动到了支付业现行生存的根本。但对监管部门来说,在支付机构与银行之间硬性增加一道清算环节,可以一举掌握支付机构资金流和信息流等,进而帮助整顿支付市场各种乱象。

  还有专家表示,支付清算属于行业基础设施,具有一定的公共服务属性,支付本身很难发展成为暴利型业务。所以要通过发展增值业务来实现收入结构多元化,增厚利润空间。比如基于支付入口的流量变化、基于支付数据的大数据风控变现,以及通过提供行业性支付解决方案提高利润空间等。

  第三方支付的强监管态势仍将延续

  今年2月,央行召开支付结算工作会议时,央行副行长范一飞强调,严厉打击支付乱象,规范市场秩序的同时,还要谋划做好更高层次的“放”和“服”工作,更好地发挥支付结算工作对推动经济高质量发展的基础性作用。5月14日,央行支付结算司司长谢众再度强调,持续做好正本清源工作,进一步加大市场监管力度,防范化解金融风险,对各类违规支付行为的整顿处罚绝不手软。

央行下“死命令”:支付宝微信付款方式大变!

  一位支付从业人员认为,对于合规的机构来说,严监管是好事。过去,业内一些不规范的机构投机取巧、靠“钻空子”还能活得很好,这对于行业的发展来说非常不利,是在“劣币驱逐良币”。现在,支付行业走向规范是共识,也是发展的大方向,不合规的机构将被淘汰,这将有利于支付行业长期健康发展。

  未来,支付行业集中度进一步提升。中信非银行金融团队首席分析师邵子钦表示,随着利差模式的终结,单纯依赖利息收入的中小支付机构将最受冲击。根据易观口径数据显示,截至去年上半年,第三方网络支付两巨头占比合计35.2%,第三方移动支付占比合计93.1%。随着行业加速洗牌,这一比重将持续上升。

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